„Wir sind doch versichert.“ Diesen Satz hören wir häufig. Und meistens stimmt er auch. Das Problem ist nur: Versichert zu sein bedeutet nicht automatisch, ausreichend versichert zu sein.

Ein Stallbrand, ein Sturmschaden oder ein technischer Defekt kann innerhalb weniger Stunden Schäden in sechsstelliger Höhe verursachen. Viele Betriebsleiter gehen davon aus, dass die Versicherung diese Kosten übernimmt.

Doch im Schadenfall folgt oft die Überraschung: Die Entschädigung reicht nicht aus, um den tatsächlichen Schaden vollständig zu beheben. Nicht weil keine Versicherung besteht. Sondern weil eine Unterversicherung vorliegt.

Was bedeutet Unterversicherung überhaupt?

Von einer Unterversicherung spricht man, wenn der tatsächliche Wert eines Gebäudes, einer Maschine oder des Inventars höher ist als die vereinbarte Versicherungssumme.

Die Folge: Im Ernstfall entsteht eine Finanzierungslücke genau dann, wenn der Betrieb ohnehin unter Druck steht. Was viele übersehen: Unterversicherung entsteht selten durch Nachlässigkeit. Viel häufiger ist sie die Folge eines erfolgreichen Betriebs.

Warum sind oft erfolgreiche Höfe betroffen?

Ein landwirtschaftlicher Betrieb entwickelt sich ständig weiter.

Vielleicht wurde in den letzten Jahren:

• ein Stall erweitert,
• eine Maschinenhalle gebaut,
• in neue Technik investiert,
• eine Photovoltaikanlage installiert,
• der Maschinenpark modernisiert.

Der Betrieb wächst. Die Versicherungssumme bleibt dagegen häufig unverändert. Genau hier entsteht eine gefährliche Lücke.

So kann Unterversicherung im Ernstfall aussehen 

Nehmen wir an, ein Stall wurde vor einigen Jahren mit einer Versicherungssumme von 600.000 Euro versichert. Damals erschien das ausreichend. Durch Preissteigerungen, technische Aufrüstung und gestiegene Baukosten liegt der tatsächliche Wiederherstellungswert heute jedoch bei 1.000.000 Euro.

Kommt es zu einem Schaden, kann das erhebliche finanzielle Folgen haben. Denn die vereinbarte Versicherungssumme bildet die Realität des Betriebs nicht mehr ab. Die fehlenden Mittel müssen dann häufig über Rücklagen oder zusätzliche Kredite finanziert werden.

Der größte Irrtum: „Wir haben doch einen Unterversicherungsverzicht.“

Viele Landwirte verlassen sich auf einen vereinbarten Unterversicherungsverzicht. Das klingt zunächst beruhigend. Tatsächlich schützt dieser Baustein jedoch nicht vor jeder Finanzierungslücke.

Er verhindert zwar häufig eine anteilige Kürzung der Leistung, ersetzt aber keine zu niedrig gewählte Versicherungssumme. Ist die vereinbarte Gesamtsumme zu niedrig, bleibt auch die maximale Entschädigung begrenzt.

Anders gesagt: Ein Unterversicherungsverzicht ersetzt keine regelmäßige Wertermittlung.

Warum das Risiko heute größer ist als noch vor wenigen Jahren

Die vergangenen Jahre haben gezeigt, wie schnell sich Werte verändern können. Baukosten, Materialpreise und technische Ausstattung sind deutlich teurer geworden.

Mit jeder Preissteigerung wächst die Lücke zwischen dem tatsächlichen Wiederherstellungswert und einer veralteten Versicherungssumme weiter.

Was vor fünf oder zehn Jahren ausreichend war, kann heute bereits kritisch sein.

Eigenleistungen werden häufig unterschätzt

Gerade in Familienbetrieben wird viel in Eigenleistung umgesetzt. Das spart Kosten und zeigt unternehmerisches Geschick. Im Schadenfall zählt jedoch nicht, was der Bau damals gekostet hat. Entscheidend ist, was der Wiederaufbau heute kosten würde.

Eigenleistungen, An- und Umbauten sowie unvollständig erfasste Baukosten gehören zu den häufigsten Ursachen für die Unterversicherung.

Die Folgen gehen weit über den eigentlichen Schaden hinaus

Eine Unterversicherung bedeutet oft:

• fehlende Liquidität
• zusätzliche Kreditbelastung
• verzögerter Wiederaufbau
• organisatorischer Mehraufwand
• zusätzlicher Druck für die Unternehmerfamilie

Gerade in Krisensituationen kann das die Zukunft des gesamten Betriebs beeinflussen.

So lässt sich Unterversicherung vermeiden

Die gute Nachricht: Unterversicherung ist kein Schicksal. Sie lässt sich durch regelmäßige Überprüfungen wirksam vermeiden.

Sinnvoll sind insbesondere:

• regelmäßige Wertermittlungen von Gebäuden und Inventar
• Überprüfung nach größeren Investitionen
• Anpassung nach An- oder Umbauten
• Berücksichtigung aktueller Baukosten
• ganzheitliche Betrachtung des Betriebs

Das Wichtigste auf einen Blick 

Unterversicherung entsteht selten über Nacht. Sie entwickelt sich langsam – oft über Jahre hinweg.

Der Hof wächst, die Werte steigen und die Versicherungssummen bleiben unverändert. Deshalb lohnt es sich, regelmäßig zu prüfen, ob die Absicherung noch zur Realität des Betriebs passt. Denn am Ende geht es nicht nur um Gebäude oder Maschinen.

Es geht darum, nach einem Schaden handlungsfähig zu bleiben und den Betrieb ohne existenzielle finanzielle Belastungen weiterzuführen.

Häufige Fragen zur Unterversicherung