Der Abschluss ist geschafft. Die Ausbildungsstelle steht, oder der Studienplatz ist da – vielleicht in der Landwirtschaft, vielleicht in einem ganz anderen Bereich. Beim Abendessen am Küchentisch, nach dem Stallgang, wird darüber gesprochen, wer die erste eigene Wohnung einrichtet, welche Möbel gebraucht werden und wie das mit dem Umzug klappen soll.

Ein schöner Moment. Und gleichzeitig einer, der viele Hofeltern insgeheim nachdenklich macht. Denn mit diesem Schritt verändert sich mehr, als auf den ersten Blick sichtbar ist. Nicht nur im Alltag auf dem Hof – auch bei der Absicherung, die bisher wie selbstverständlich über die Eltern lief.

Was viele übersehen: „Mitversichert“ heißt nicht „für immer versichert“

Solange die Kinder zur Schule gingen und mit auf dem Hof mitgeholfen haben, war vieles einfach geregelt. Krankenversicherung, Haftpflicht – all das lief über die Eltern, ohne dass man groß darüber nachdenken musste. Mit dem Start in die Ausbildung oder das Studium ändert sich das. Nicht von heute auf morgen, aber schleichend – und oft an Stellen, an die man zuerst gar nicht denkt.

Was bedeutet das konkret? Die Mitversicherung über die Eltern ist an bestimmte Voraussetzungen geknüpft: das Alter, ob es sich um eine Ausbildung mit eigenem Einkommen handelt oder um ein Studium, ob es die erste oder schon eine zweite Ausbildung ist. Sind diese Voraussetzungen nicht mehr erfüllt, endet der bisherige Schutz häufig automatisch – ohne dass jemand extra Bescheid sagt.

Die Krankenversicherung: Der erste Punkt, der sich ändert

Beginnt eine Ausbildung mit eigener Vergütung, wird aus dem mitversicherten Kind in der Regel ein eigenständig versichertes Mitglied der Krankenkasse. Dieser Wechsel passiert oft im Hintergrund – und wird erst bemerkt, wenn plötzlich ein eigener Beitrag vom Ausbildungsgehalt abgezogen wird.

Beim Studium sieht es häufig anders aus, gerade wenn kein eigenes Einkommen fließt. Hier kann die bisherige Absicherung über die Eltern zunächst weiterlaufen. Was viele allerdings übersehen: Auch das ist an Bedingungen geknüpft – etwa daran, wie viel nebenbei dazuverdient wird. Wird eine bestimmte Grenze überschritten, kann der Schutz enden, ohne dass es sofort auffällt.

Die Haftpflicht: Mitversichert – aber nicht ohne Grenzen

Ähnlich verhält es sich bei der privaten Haftpflichtversicherung. Solange sich der Nachwuchs in der ersten Ausbildung oder im ersten Studium befindet, bleibt der Schutz über die Eltern in vielen Fällen bestehen – auch mit eigener Wohnung, weg vom Hof.

Doch auch hier gilt: Dieser Schutz ist nicht unbegrenzt. Sobald sich die Lebenssituation ändert – der Berufseinstieg kommt, eine zweite Ausbildung beginnt oder geheiratet wird – kann die Mitversicherung enden. Und genau in diesem Moment merken viele Familien erst, dass niemand mehr richtig hingeschaut hat.

Ein Beispiel aus der Praxis: Der Sohn schließt seine erste Ausbildung ab – vielleicht zum Landwirt, vielleicht in einem anderen Beruf – und überlegt sich anschließend, noch ein Studium anzuhängen. Die Eltern gehen selbstverständlich davon aus, dass er weiterhin über sie mitversichert ist. Ob das tatsächlich noch der Fall ist, hängt jedoch vom Einzelfall ab – und das lässt sich nur durch einen genauen Blick in die eigenen Verträge klären.

Der Punkt, der am häufigsten übersehen wird

Neben Krankenversicherung und Haftpflicht gibt es einen Bereich, über den in Hoffamilien fast nie gesprochen wird, wenn die Kinder erwachsen werden: Was passiert, wenn der angestrebte Beruf durch Krankheit oder Unfall gar nicht erst ausgeübt werden kann? Viele Eltern gehen wie selbstverständlich davon aus, dass in so einem Fall „der Staat schon irgendwie einspringt“. Was bedeutet das konkret? Genau hier liegt eines der größten Missverständnisse – und gerade bei Auszubildenden und Studierenden ist die Lücke besonders groß. Das gilt auch dann, wenn der eigentliche Plan war, den Hof einmal zu übernehmen oder im landwirtschaftlichen Betrieb mitzuarbeiten.

Warum der gesetzliche Schutz bei jungen Menschen kaum trägt

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente – also die staatliche Leistung, wenn jemand aus gesundheitlichen Gründen gar nicht mehr oder nur noch eingeschränkt arbeiten kann – ist an feste Voraussetzungen geknüpft. Grundsätzlich muss man mindestens fünf Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben, davon mindestens drei Jahre in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung.

Für Studierende bedeutet das: Wer während des Studiums keiner rentenversicherungspflichtigen Beschäftigung nachgeht, erfüllt diese Voraussetzungen in aller Regel nicht. Ohne vorherige Ausbildung oder sozialversicherungspflichtige Tätigkeit besteht dann so gut wie kein Anspruch auf diese staatliche Leistung.

Für Auszubildende gibt es zwar eine Erleichterung: Vom ersten Tag an besteht Schutz, wenn die Erwerbsminderung durch einen Arbeitsunfall oder eine Berufskrankheit verursacht wird. Bei allen anderen Ursachen – etwa einer schweren Erkrankung oder einem privaten Unfall – greift eine Übergangsregel: Der Anspruch besteht nur, wenn die Erwerbsminderung innerhalb weniger Jahre nach Beginn der Ausbildung eintritt und zuvor mindestens ein Jahr lang Pflichtbeiträge gezahlt wurden. Gerade im ersten Ausbildungsjahr kann hier also eine echte Lücke bestehen.

Was viele zusätzlich übersehen: Selbst wenn ein Anspruch besteht, fällt die gesetzliche Erwerbsminderungsrente meist deutlich niedriger aus, als man erwarten würde – oft nicht ausreichend, um davon eigenständig leben zu können. Sie ist als letztes Auffangnetz gedacht, nicht als Ersatz für das bisherige oder erhoffte Einkommen.

Die zweite Lücke: Unfälle in der Freizeit

Ein weiterer Punkt, der häufig für Verwirrung sorgt: Die gesetzliche Unfallversicherung, die über Schule, Hochschule oder Ausbildungsbetrieb besteht, greift ausschließlich bei Unfällen, die mit Schule, Studium, Ausbildung oder dem direkten Arbeits- beziehungsweise Schulweg zu tun haben.

Ein Sturz beim Sport in der Freizeit, ein Fahrradunfall am Wochenende, ein Unfall im Urlaub, ein Sturz vom Pferd auf dem heimischen Hof am Wochenende – all das fällt nicht darunter. Und genau in der Freizeit, nicht auf dem Ausbildungs- oder Campusgelände, passiert der größte Teil der Unfälle bei jungen Menschen.

Eine private Unfallversicherung setzt genau hier an. Sie stellt im Ernstfall zusätzliche Liquidität zur Verfügung – etwa durch eine Invaliditätsleistung oder eine einmalige Kapitalzahlung – unabhängig davon, ob der Unfall im Studium, in der Ausbildung oder in der Freizeit passiert ist. Für junge Menschen, die ohnehin noch kaum finanzielle Rücklagen haben, kann das im Ernstfall den entscheidenden Unterschied machen.

Gerade zu Beginn von Ausbildung oder Studium denkt kaum jemand an diese Themen. Man ist jung, gesund, voller Pläne. Genau das ist aber auch der Grund, warum sich ein Blick auf Berufsunfähigkeits- und Unfallabsicherung früh lohnt – nicht aus Angst, sondern aus Vorsorge. Wer sich frühzeitig kümmert, tut das aus einer Position der Stärke heraus, nicht erst dann, wenn es eng wird.

Was das für Sie als Hofeltern bedeutet

Sie kennen das Gefühl wahrscheinlich gut: Man möchte loslassen und dem eigenen Kind vertrauen – egal, ob es den Hof einmal weiterführen oder einen eigenen Weg abseits der Landwirtschaft gehen wird – und gleichzeitig sicherstellen, dass es gut abgesichert seinen eigenen Weg gehen kann. Beides muss sich nicht widersprechen. Ein klarer Blick auf die bestehenden Verträge schafft genau die Sicherheit, die es braucht, um wirklich loslassen zu können – ohne das ungute Gefühl, etwas übersehen zu haben.

Das Wichtigste auf einen Blick

Der Übergang von der Schule in Ausbildung oder Studium verändert die Absicherung Ihres Kindes an mehreren Stellen gleichzeitig – auch wenn im Hofalltag zunächst alles beim Alten zu bleiben scheint.

Drei Punkte sind es wert, dass Sie gemeinsam mit Ihrem Kind einen Blick darauf werfen:
– Ob die Krankenversicherung noch über Sie läuft oder eine eigenständige Versicherung nötig geworden ist.
– Ob die private Haftpflicht Ihr Kind in der neuen Lebenssituation noch mit einschließt.
– Ob eine frühzeitige Absicherung für den Fall sinnvoll ist, dass der angestrebte Beruf einmal nicht ausgeübt werden kann.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie es bei Ihnen konkret aussieht: Wir schauen als Ihr Versicherungsmakler für die Landwirtschaft gerne gemeinsam mit Ihnen auf Ihre bestehenden Verträge – bevor der nächste große Schritt Ihres Kindes ansteht.

Häufige Fragen von Hofeltern, deren Kinder Ausbildung oder Studium beginnen